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토스와 카카오페이 모두 "송금 수수료 평생 무료"라는 문구를 앞세우지만, 실제로 수수료가 붙는 지점은 두 서비스가 서로 다릅니다. 2026년 8월 기준으로 토스 앱의 계좌송금은 2021년 8월 이후 조건이나 횟수 제한 없이 완전히 무료인 반면, 카카오페이는 매달 10회까지만 무료이고 그 뒤로는 건당 500원이 붙는다는 것을 제가 이번에 공식 고객센터 자료를 직접 찾아보며 다시 확인했습니다. 해외송금으로 넘어가면 두 서비스 모두 "수수료 무료"라는 문구를 쓰고 있었는데, 발표 자료와 뉴스 원문을 대조해보니 이 무료는 상시 정책이 아니라 기간이 정해진 프로모션이거나 특정 조건에서만 적용되는 것이었습니다. 저도 처음엔 두 서비스가 다 똑같이 "무료"인 줄 알았는데, 직접 조사해보니 무료의 범위와 조건이 꽤 세밀하게 갈려 있었습니다.
이 글에서는 제가 토스·카카오페이·토스뱅크 공식 고객센터와 발표 자료를 직접 찾아보며 확인한 계좌송금·페이머니 출금·해외송금 수수료 조건을 정리하고, 월 송금 횟수별로 카카오페이 수수료가 실제로 얼마나 나오는지 직접 계산해봤습니다. 이 글은 특정 핀테크 서비스의 가입이나 상품 이용을 권유하는 글이 아니며, 수수료·프로모션·환율 우대 조건은 시점에 따라 달라질 수 있으니 실제 송금 전에는 반드시 해당 앱과 고객센터에서 다시 확인하시기 바랍니다.
토스 계좌송금, 결론부터 말하면 조건 없이 완전 무료입니다
토스 앱의 계좌송금은 2021년 8월 2일부터 조건이나 횟수 제한 없이 완전 무료입니다. 간편송금(공동인증서나 계좌번호를 여러 번 입력하지 않고 간단한 인증만으로 은행 계좌 간 돈을 이체하는 서비스를 뜻합니다) 서비스인 토스는 원래 월 10회까지만 무료였는데, 제가 토스피드에 실린 발표 자료를 직접 찾아보니 2021년 8월 2일부터 이 제한을 없애고 "평생 무료 송금"으로 전환했다는 걸 확인했습니다. 비바리퍼블리카(토스 운영사이자, 은행이 아니면서 전자적 방식으로 송금·결제 서비스를 제공하도록 금융위원회에 등록한 전자금융업자를 뜻합니다)는 은행·저축은행·상호금융·증권사 등 앱에 연결한 모든 계좌 간 송금에 이 정책을 적용합니다. 제가 자료를 찾아보며 새롭게 안 사실은, 토스가 오픈뱅킹(하나의 앱에서 여러 은행의 계좌를 조회·이체할 수 있도록 금융결제원이 구축한 공동 인프라를 뜻합니다)과 펌뱅킹 계약을 통해 은행 전산망 이용료를 대신 부담하는 구조라는 점이었습니다. 즉 소비자에게 무료로 보이는 뒷단에서는 토스가 은행에 수수료를 내고 있는 셈입니다. 제 생각엔 이 비용을 계속 감수하면서까지 무료를 유지하는 이유는, 무료 송금으로 모은 이용자에게 예금·대출·보험 등 다른 금융상품을 연결해 수익을 내려는 전략으로 보입니다. 다만 이 무료 정책은 어디까지나 토스 앱의 계좌송금 기능에 해당하는 것이고, 같은 토스 브랜드라도 인터넷전문은행(자체 오프라인 지점 없이 온라인으로만 은행업을 수행하도록 인가받은 은행을 뜻합니다)인 토스뱅크의 해외송금은 완전히 다른 수수료 체계를 따른다는 점은 뒤에서 따로 다루겠습니다.
카카오페이 계좌송금은 월 10회까지만 무료이고 넘으면 500원입니다
카카오페이 계좌송금은 매달 10회까지만 무료이고, 11회부터는 건당 500원이 붙습니다. 제가 카카오페이 고객센터 공지를 직접 확인해보니, "매월 1일을 기준으로 매달 10회의 무료 계좌 송금이 가능하다"고 명시돼 있었습니다. 여기서 말하는 10회는 계좌번호를 입력해 은행 계좌로 바로 보내는 계좌송금 기준이고, 예약송금으로 등록한 건도 이 10회 안에 포함된다는 점을 이번에 확인하고 다소 의외였습니다. 10회를 넘기면 11회째부터는 건당 500원의 수수료가 붙습니다. 다만 카카오톡 대화창에서 친구에게 보내는 친구송금(카카오페이머니 잔액을 상대방의 카카오페이머니로 바로 옮기는 방식을 뜻합니다)은 계좌송금과 별개로 횟수 제한 없이 계속 무료입니다. 저는 이 둘을 처음엔 같은 걸로 뭉뚱그려 생각했는데, 고객센터 안내를 자세히 보니 "계좌로 보내는 송금"과 "카카오톡 친구에게 페이머니로 보내는 송금"은 과금 기준 자체가 다른 별개 서비스였습니다. 한 가지 더 확인한 건, 카카오페이증권 계좌를 개설해 보유하고 있으면 이 10회 제한 자체가 사라지고 모든 계좌송금이 무료로 전환된다는 점입니다. 증권 계좌 개설을 유도하는 성격이 강해 보이는 혜택인데, 제 생각엔 월 10회를 자주 넘기는 이용자라면 증권 계좌 개설이 실질적인 수수료 절감 수단이 될 수 있어 보입니다. 제가 찾아보니 이 500원이라는 금액과 10회라는 무료 한도는 카카오페이가 서비스 초기이던 2019년 무렵부터 이어져 온 정책이라는 걸 확인했습니다. 당시에는 완전 무료였다가 비용 부담으로 횟수 제한이 도입됐고, 이후 지금까지 큰 틀은 유지되고 있습니다. 여기서 한 가지 더 헷갈리기 쉬운 점은, 카카오페이(간편송금·결제 서비스)와 카카오뱅크(인터넷전문은행)는 같은 카카오 계열이지만 완전히 다른 법인이 운영하는 별개 서비스라는 것입니다. 카카오뱅크 계좌 자체의 이체 수수료는 이 글에서 다루는 카카오페이 계좌송금 수수료와는 별도 정책이므로, 카카오뱅크 앱에서 보내는 이체와 카카오페이 앱에서 보내는 송금을 혼동하지 않아야 합니다.
토스·카카오페이 핀테크 송금수수료, 표로 비교하면 이렇게 다릅니다
토스·카카오페이 핀테크 송금수수료를 항목별로 비교하면 무료 범위가 이렇게 다릅니다. 제가 두 서비스의 고객센터 안내와 공식 발표 자료를 나란히 대조해 아래처럼 표로 정리했습니다.
| 구분 | 토스 | 카카오페이 |
|---|---|---|
| 계좌송금 무료 횟수 | 무제한(2021-08-02~) | 월 10회(매달 1일 초기화) |
| 10회 초과 시 | 해당 없음 | 건당 500원 |
| 카카오톡·친구 송금 | 계좌송금으로 통합 무료 | 친구송금 무제한 무료(페이머니 잔액) |
| 증권 계좌 연계 혜택 | 별도 계좌송금 정책과 무관 | 카카오페이증권 계좌 보유 시 전체 무료 |
| 페이머니(계좌) 출금 | 해당 없음(개념 다름) | 무료 |
| ATM 현금 출금 | 토스뱅크 통장 기준(제휴 조건별 상이) | 성인 건당 1,300원(제휴 ATM 일부 면제) |
| 해외송금 정액 수수료 | 토스뱅크 3,900원(2026-12-31까지 면제) | 정상 수수료 미공개(2026년 말까지 면제) |
표로 정리하고 나니 두 서비스 모두 "무료"를 내세우지만 무료의 기준이 되는 단위가 다르다는 게 뚜렷하게 보였습니다. 토스는 "무제한"이라는 단어를 쓸 수 있는 반면 카카오페이는 "월 10회"라는 상한이 있고, 대신 카카오페이는 카카오톡 친구송금이라는 완전히 다른 무료 경로를 별도로 갖고 있습니다. 아쉬운 점은, 카카오페이 화면에서 계좌송금과 친구송금이 나란히 붙어 있다 보니 두 기능의 과금 기준이 다르다는 걸 처음 쓰는 사람은 알아채기 어렵다는 것입니다. 제 생각엔 이 표처럼 항목을 나눠 미리 확인해두면, 계좌송금을 자주 쓰는 이용자는 카카오페이증권 계좌 개설을, 해외송금을 앞두고 있다면 프로모션 종료일을 먼저 챙기는 식으로 대응할 수 있을 것 같습니다.
월 송금 횟수별로 카카오페이 수수료를 직접 계산해봤습니다
월 송금 횟수가 늘어날수록 카카오페이와 토스의 수수료 격차가 커집니다. 제가 월 송금 횟수를 8회·15회·30회 세 가지로 나눠 실제 수수료를 직접 계산해봤습니다. 계산 방식은 카카오페이 계좌송금 기준 매달 10회까지 무료, 11회부터 건당 500원을 그대로 적용한 것이고, 카카오페이증권 계좌를 보유한 경우와 보유하지 않은 경우를 나눠 비교했습니다. 토스는 앞서 확인했듯 횟수와 무관하게 항상 0원입니다.
| 케이스(월 송금 횟수) | 카카오페이 일반 계좌 | 카카오페이(증권계좌 보유) | 토스 계좌송금 |
|---|---|---|---|
| 월 8회 | 0원(무료 한도 이내) | 0원 | 0원 |
| 월 15회 | 2,500원(10회 무료+5회×500원) | 0원 | 0원 |
| 월 30회 | 10,000원(10회 무료+20회×500원) | 0원 | 0원 |
표에서 보듯 월 8회처럼 무료 한도 안에서 송금하는 경우엔 세 경우 모두 0원으로 차이가 없습니다. 하지만 월 15회로 늘어나면 카카오페이 일반 계좌는 2,500원이 붙고, 월 30회면 10,000원까지 늘어납니다. 반면 카카오페이증권 계좌를 보유한 경우와 토스는 횟수와 무관하게 계속 0원입니다. 직접 숫자로 나눠보고 나서야, 저처럼 한 달에 여러 번 소액을 나눠 보내는 습관이 있는 사람이라면 이 차이가 결코 작지 않겠다는 걸 체감했습니다. 다만 이 계산은 계좌송금 수수료율(500원)과 무료 횟수(10회)를 그대로 적용한 예시 계산이므로, 실제 본인의 월 송금 횟수와 카카오페이 앱 내 정책 변경 여부는 이용 전 다시 확인해야 합니다.
해외송금 "무료"라는 문구, 원문을 확인해보니 조건부였습니다
해외송금 "무료"는 두 서비스 모두 상시가 아니라 기간이 정해진 프로모션입니다. 제가 토스뱅크 공식 아티클과 관련 기사를 직접 대조해보니, 토스뱅크 해외송금의 정액 송금수수료는 원래 3,900원이고 이 금액을 2026년 1월 8일부터 6월 30일까지 한시적으로 면제했다가, 이후 2026년 12월 31일까지 면제 기간을 연장했다는 걸 확인했습니다. 즉 "무료"라는 문구만 보면 상시 정책처럼 읽히지만, 원문을 확인해보니 정해진 종료일이 있는 프로모션이 계속 연장돼 온 것이었습니다. 게다가 이 3,900원 면제는 정액 수수료에만 해당하고, 환전 시 붙는 환율 스프레드(은행이 매매기준율에 실제 이익을 붙여 고객에게 적용하는 환율 차이를 뜻하며, 우대율이 클수록 이 차이가 줄어듭니다)는 별도입니다. 토스뱅크는 원화통장으로 출금하면 거래수수료 없이 환율 우대 50%를, 외화통장으로 출금하면 환율 우대 100%를 주지만 대신 송금 시 거래수수료 0.5%가 별도로 붙습니다. 지원 통화는 기존 7개(달러·캐나다달러·호주달러·파운드·싱가포르달러·홍콩달러·유로)에 엔화·베트남동·태국바트가 추가돼 총 10개로 늘었습니다. 카카오페이 쪽은 제가 관련 기사를 찾아보니 2026년 초 베타로 해외송금 서비스를 출시했는데, 현재는 중국 알리페이 월렛 사용자를 대상으로 우선 지원하며 2026년 말까지 수수료를 무료로 제공한다고 돼 있었습니다. 다만 베타 종료 후 정상 수수료나 환율 우대 조건이 어떻게 되는지는 제가 찾아본 자료에서는 아직 공식적으로 밝혀지지 않았습니다. 원문 확인 결과, 언론 기사 상당수가 "해외송금 수수료 0원"이라는 제목만 강조하고 있어서, 저도 처음엔 두 서비스 모두 상시 무료인 줄 알았는데 직접 원문을 찾아보고서야 프로모션 기간과 적용 대상이 제한돼 있다는 걸 알게 됐습니다.
후기를 찾아보며 제가 느낀 것
후기를 찾아보니 카카오페이 10회 제한을 모르고 쓰다 당황했다는 사례가 많았습니다. 관련 후기와 커뮤니티 글을 찾아보니, 카카오페이로 여러 사람에게 회비나 정산금을 나눠 보내다가 어느 순간부터 수수료가 빠져나가 놀랐다는 이야기가 여러 건 보였습니다. 특히 매달 초 정산이 몰리는 모임 총무 역할을 하는 사람들 사이에서 이런 경험담이 자주 눈에 띄었습니다. 후기에서도 공통적으로 지적되는 부분은, 카카오톡 친구송금과 계좌송금이 화면상 크게 구분돼 보이지 않아서 어느 쪽을 눌러야 무료인지 헷갈린다는 점이었습니다. 반대로 토스 이용자 후기에서는 "무제한 무료"라는 점을 오히려 당연하게 여겨 수수료 자체를 신경 쓰지 않는다는 반응이 많았는데, 이 대비가 제게는 꽤 흥미로웠습니다. 제 생각엔 두 서비스를 같이 쓰는 사람이라면 정산·회비처럼 소액을 여러 번 나눠 보내는 용도는 토스로, 카카오톡 대화창에서 친구에게 바로 보내는 용도는 카카오페이 친구송금으로 구분해 쓰는 게 수수료를 아끼는 방법이 될 수 있어 보입니다. 아쉬운 점은, 두 서비스 모두 앱 안에서 이번 달 몇 번째 송금인지 남은 무료 횟수를 명확히 보여주지 않아서, 이용자가 스스로 횟수를 세어보지 않는 이상 언제 수수료가 붙기 시작하는지 미리 알기 어렵다는 것이었습니다. 후기 중에는 이 때문에 매달 1일에 맞춰 무료 횟수가 초기화된다는 사실 자체를 몰랐다가 뒤늦게 안 경우도 있었습니다. 이 외에도 해외송금 후기 중에는, 프로모션 기간인 걸 모르고 "역시 앞으로도 계속 무료겠지"라고 낙관했다가 나중에 정상 수수료로 바뀌면 당황할 것 같다는 우려 섞인 반응도 있었습니다. 아쉬운 점은, 두 서비스 다 지금 안내 화면 어디에도 프로모션 종료 예정일을 도드라지게 보여주지 않아서, 이용자가 공지사항까지 직접 찾아보지 않으면 언제까지가 무료인지 알기 어렵다는 것이었습니다.
카카오페이로 매달 15회씩 송금하다 수수료를 낸 경우 (가정 사례)
실제 겪은 사례가 아니라, 앞서 찾아본 후기와 수수료 정책을 종합해 재구성한 가정 사례입니다.
상황 — 매달 모임 회비를 걷어 참석자 15명에게 각각 나눠 보내는 총무 역할을 맡은 경우를 가정합니다. 총무는 카카오페이 계좌송금으로 15명에게 한 번씩만 보냈고, 카카오페이증권 계좌는 따로 개설하지 않았다고 가정합니다.
결과 — 앞서 계산한 방식대로면 10회까지는 무료지만 11번째 송금부터 5건에 건당 500원씩, 총 2,500원의 수수료가 발생합니다. 총무가 이 수수료를 본인이 부담했는지 회비에서 뗐는지에 따라 매달 이런 지출이 반복될 수 있는 상황입니다.
교훈 — 이 사례처럼 여러 명에게 나눠 보내는 용도로 카카오페이를 쓴다면, 매달 10회라는 무료 한도를 넘기지 않도록 토스와 나눠 쓰거나 카카오페이증권 계좌를 개설해두는 것이 이 계산을 정리하며 다시 확인한 대응 방법입니다. (※ 이 사례는 실제 겪은 것이 아니라 흔히 언급되는 상황을 재구성한 가정입니다.)
이 사례처럼 정기적으로 여러 명에게 나눠 보내는 용도라면 월 10회라는 숫자가 생각보다 빨리 채워질 수 있습니다. 반대로 한두 명에게만 가끔 보내는 용도라면 카카오페이의 10회 제한은 사실상 신경 쓸 필요가 없는 조건이기도 합니다. 결국 본인의 송금 패턴이 어느 쪽에 가까운지부터 따져보는 것이 이 사례를 정리하며 다시 확인한 부분입니다. 만약 총무가 매달 이 역할을 반복한다면 1년이면 3만원 안팎의 수수료가 누적되는 셈인데, 이 정도 금액이라면 처음부터 카카오페이증권 계좌를 개설해두는 쪽이 장기적으로 더 이득일 수 있겠다는 생각이 들었습니다.
정리 — 핀테크 송금수수료, 이것만 확인하면 안 냅니다
정리하면 핀테크 송금수수료는 계좌송금·페이머니출금·해외송금 세 갈래로 나눠 확인해야 합니다. 계좌송금은 토스가 무제한 무료, 카카오페이는 월 10회(증권 계좌 보유 시 무제한) 무료라는 차이를 기억해두면 됩니다. 페이머니 계좌 출금은 무료지만 ATM 출금은 성인 기준 건당 1,300원이 붙고 일부 제휴 은행 ATM에서만 면제된다는 점도 함께 확인해야 합니다. 해외송금은 두 서비스 모두 지금은 프로모션으로 정액 수수료가 면제돼 있지만, 토스뱅크는 종료일이 계속 연장돼 온 한시 조치이고 카카오페이는 아직 베타 단계라 정상 수수료 자체가 공개돼 있지 않다는 점을 유의해야 합니다. 이 글에서 정리한 수수료·무료 횟수·프로모션 기간은 제가 각 서비스 공식 고객센터와 발표 자료를 근거로 확인한 내용이며, 실제 적용 여부와 정확한 금액은 송금 직전 해당 앱과 고객센터에서 다시 확인하시기 바랍니다. 무료라는 문구 하나만 보고 넘어가기보다, 이 글의 표처럼 계좌송금·출금·해외송금을 나눠 각각의 조건을 짚어보는 습관이 결국 수수료를 아끼는 가장 확실한 방법이라는 게 제가 이번에 정리하며 얻은 결론입니다.
정보 기준일: 2026-08-12
참고 출처:
- 카카오페이 고객센터 — 송금 수수료 정책 안내
- 토스피드 — "토스, 송금수수료 없는 세상 선언! 평생 무료 수수료 정책을 전격 도입합니다"
- 토스뱅크 — 해외송금 이용 방법 안내
- 토스뱅크 — 미국 달러 송금 수수료 혜택 안내
- 이뉴스투데이 — "토스뱅크, 해외송금 수수료 면제 연말까지 연장"
- 모비인사이드 — "카카오페이, 해외송금 문턱 낮춘다…연말까지 수수료 무료"
수수료·무료 횟수·프로모션 기간은 변동될 수 있으니, 실제 송금 전 공식 채널에서 다시 확인하시기 바랍니다.